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央行痛批墓地贷、彩礼贷!奇葩贷款成楼市毒瘤

2021-04-05 07:00:53 浏览: 26 作者: 心安伴我暖
摘要:梨花风起正清明,游子寻春半出城。今天正是清明节,大家是已经出门扫墓,还是在家享受假期,亦或是像乐居君一样,苦逼加班中呢?藉着节日,今天我们来聊聊最近比较火的一个话题↓你知道,某些银行已经开始推出墓地贷了吗!?事件源于媒体曝出昆明一陵园与当地银行联合推出“墓地按揭贷”,最高能贷款20万元,还不需要抵押。无独有偶,陆续被爆……

梨花风起正清明,游子寻春半出城。

今天正是清明节,大家是已经出门扫墓,还是在家享受假期,亦或是像乐居君一样,苦逼加班中呢?

藉着节日,今天我们来聊聊最近比较火的一个话题↓

你知道,某些银行已经开始推出墓地贷了吗!?

央行痛批墓地贷、彩礼贷!奇葩贷款成楼市毒瘤

事件源于媒体曝出昆明一陵园与当地银行联合推出“墓地按揭贷”,最高能贷款20万元,还不需要抵押。

无独有偶,陆续被爆出的,还有这些奇葩的贷款项目......

彩礼贷↓

央行痛批墓地贷、彩礼贷!奇葩贷款成楼市毒瘤|图片来源:微博

车位贷↓

央行痛批墓地贷、彩礼贷!奇葩贷款成楼市毒瘤|图片来源:林州农商银行公众号

还有几年前,邮储银行、中邮消费金融公司推出的“二胎贷”,只需一张亲子照,外加出生证明,夫妻就可以借走最高20万元的贷款,最快当天放款......

虽然,针对彩礼贷,九江银行已经在官方微博发文致歉,表示,已对“彩礼贷”直接负责人给予停职处分,对部门负责人给予记过处分,并对相关转发人员进行了批评教育,但这些巧立名目的贷款推出市场,背后意图值得我们警惕。

因为,它们本质就是居民的消费贷。

央行痛批墓地贷、彩礼贷!奇葩贷款成楼市毒瘤

4月1日,中国人民银行金融市场司司长邹澜在国新办发布会上对此类贷款进行抨击:

个别银行打着所谓金融创新的旗号,挑战社会痛点,引导居民过度负债,触及社会公序良俗的底线,脱离了金融服务实体经济的本职。

但同时,这类贷款本质其实就是居民消费贷款,通过制造噱头的方式来宣传获客,这也反映出部分中小银行自身服务能力的不足,以及金融发展面临的一些困境。

支持银行在风险可控、审慎合规的前提下结合实体经济的实际需要来创新针对性的产品服务,对于有悖公序良俗,与国家大政方针背道而驰的做法,及时予以纠正。

01

房贷政策收紧,消费贷违规流入楼市

那么,为什么大量奇葩贷款会不断出现?


一,是因为部分小银行有业绩压力,于是“创新性”招揽生意;


二,市场上的确有这种需求。


我们来着重谈谈第二点。

先来科普下,银行的个人贷款业务分为三类:个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款。

其中个人住房贷款和个人经营贷款收到的监管愈发严格,越来越难批下来,于是大家把目光转向了个人消费贷款,而这笔资金,最终大部分流入了楼市。

毕竟,2016年新增房地产贷款占各项贷款比重为44.8%, 2020年已经降为28%,增速8年来首次低于各项贷款增速。
此消彼长,房贷跟消费贷就像在坐跷跷板。

国信证券经济研究所数据显示,消费贷自2017年起就保持较高增长率,2019年超过6万亿元。

央行痛批墓地贷、彩礼贷!奇葩贷款成楼市毒瘤

而今年春节以来,一线城市严查了经营贷和消费贷资金违规流入楼市的行为,得出相关数据:

其中深圳共查出5180万元的涉嫌违规贷款,计21笔,予以提前收回;

广州自查出违规流入房地产市场的经营贷款合计金额2.77亿元;

北京的银行自查出3.4亿元、北京市银保监局查出0.3亿元的经营贷涉嫌违规购买房产。


但随着上海、深圳、北京等城市陆续出台文件,要对经营贷违规进入楼市等现象进一步强化管理,以上投机取巧的办法,恐怕再也使不动了。


此外,地产经济学家邓浩志也给出了阻断违规贷的建议。他认为银行应考虑将房贷利息下调到和经营贷差不多的水平,如果利差缩小,大家也就不愿意违规。


他强调,首套刚需,二套刚改,都是自住为主的健康的需求。让刚需客户背负高于一般贷款的利息既可能有失公允,也间接催生了违规行为。

02

广州严查三类借款人


具体到广州方面,今年其收紧房贷的决心也可见一斑,甚至有人戏谑:2021年最难的事,大概是在广州贷款买房。


在经历了严查首付款来源,要证明“我爸妈是我爸妈”后,各大银行再次对首付资金、房贷利率下手。

有网友爆料,近日接到工商银行电话,提醒他目前已经要查100%的首付自有资金来源,该行此前对首付款的审批,还只是“在申请前6个月内,借款人及其配偶有消费贷、经营贷,大额信用卡分期都必须结清”。

央行痛批墓地贷、彩礼贷!奇葩贷款成楼市毒瘤



此外,朋友圈还流传着建行利率上涨的消息。

央行痛批墓地贷、彩礼贷!奇葩贷款成楼市毒瘤

经核实,的确有部分支行已下发通知,而据乐居君最新统计,首套房贷利率5.2%,已成为广州地区的主流房贷利率值,主流二套房贷利率为5.4%。

此外,由于额度紧张,交通银行表示,只做合作楼盘,其他的都不接。而光大银行、兴业银行则暂时不做二手房贷款。

个别区域如南沙、黄埔,对贷款要求更加严格,先是南沙被曝出非本地客户不给贷款,后来黄埔也收紧了房贷政策,双外客户的准入资格被取消。

个人方面,三类借款人被重点审查,放贷后,每隔60天追查一次。

在3个月内申请了经营贷的借款人

对于有消费贷借款记录的借款人,核查是否结清

核查购房者的首付款资金是否来自于“家庭自有资金”

更为重要的是,就在4月2日,广州发布新一轮楼市调控,当中着重提到将进一步加强个人住房贷款审贷管理,严格审查购房首付资金来源和住房贷款借款人还款能力,加大收入认定标准、债务收入比的核查力度,严防消费贷、经营贷等资金违规流入房地产市场。


以上政策的出台,可以视作是一个路标,它们要指引市场走向哪里,归属在哪。

丁祖昱评楼市认为,严控个人住房贷款投放节奏。以热点城市为风向标参考,未来将有更多“房价上涨过快”的城市严查首付款来源,房地产行业将全面转向去杠杆。

03

总结

看到这里,也许有人就会害怕,自己被银行批下来的贷款,是否会被收回?


其实,大家也不要太过于担心,只要你不是用经营贷来炒房,银行是不会要求你提前还款的。


但严查首付来源,导致有些银行为了避免触及红线而制定简单粗暴的规定,不仅打击炒房投机者,也伤害了真正的刚需,这个问题,也是值得思考的。


一刀切查首付来源的方法很可能会误伤刚需,如果真正查经营贷,消费贷是否流入房地产,就可针对性去查贷款本人是否有买房行为,如果有,那就需要去查这个人的首付来源。

正如地产经济学家邓浩志所说的,压制违规资金流入楼市,最好的办法不是投入巨大人力物力去清查,而是让违规资金无利可图。

部分资料来源:21世纪经济报道

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